Der Ratenkredit

Ratenkredite können sowohl der Finanzierung privater als auch geschäftlicher Ausgaben dienen.

Ein Raten Kredit für private Zwecke wird auch Konsumentenkredit genannt und von den verschiedensten Filial- und Direktbanken angeboten.

Die Konditionen und vor allem die Zinssätze unterscheiden sich zum Teil erheblich voneinander. Deshalb ist es immer ratsam, verschiedene Angebote der Banken miteinander zu vergleichen, bevor man sich entscheidet.

Ein privater Ratenkredit dient der Finanzierung größerer Anschaffungen wie zum Beispiel eines Autos, eines Hauses, von Einrichtungsgegenständen oder auch einer Urlaubsreise.

Für die Bewilligung eines Ratenkredites muss der Antragsteller bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Diese sind bei allen Banken weitgehend identisch. Grundvoraussetzung ist, dass der Antragsteller das 18. Lebensjahr vollendet hat und voll geschäftsfähig ist.

Eine weitere Voraussetzung ist ein festes, ausreichend hohes Einkommen. Dies kann zum Beispiel Lohn, Gehalt oder eine Rente sein. Für Selbstständige und Freiberufler ist es meist schwieriger, einen privaten Ratenkredit zu bekommen, da diese Personengruppen über kein regelmäßiges Einkommen verfügen. Hier müssen bei der Antragstellung andere Unterlagen wie zum Beispiel die Betriebswirtschaftliche Abrechnung oder eine Einnahme-Überschuss-Rechnung zugrunde gelegt werden. Auch der letzte Einkommenssteuerbescheid oder die Kontoauszüge der letzten Monate können zur Entscheidungsfindung mit herangezogen werden.

Für Arbeitslose, Sozialhilfeempfänger oder Hausfrauen ist es nahezu unmöglich, einen Ratenkredit zu bekommen. Zwar versprechen hier immer wieder private Kreditvermittler das Gegenteil. Diese Angebote sind jedoch meist unseriös und mit hohen Kosten verbunden.

Ein weiteres entscheidendes Kriterium für die Gewährung eines Ratenkredites ist eine gute Bonität. Bonität bedeutet Kreditwürdigkeit und ist vor allem daran geknüpft, dass keine negativen Schufaeinträge vorliegen.

Negative Schufaeinträge sind zum Beispiel gekündigte Kredite, gekündigte Girokonten, nicht erfüllte Zahlungsverpflichtungen, Mahn- und Vollstreckungsbescheide, Konto- und Sachpfändungen, Eidesstattliche Versicherung oder Insolvenz. In allen diesen Fällen wird die Bank den Antrag auf einen Ratenkredit ablehnen.

Es gibt auch Kredite ohne Schufa, jedoch sind auch hierfür bestimmte Voraussetzungen zu erfüllen. Der Antragsteller muss Arbeitnehmer, Beamter oder Soldat sein und darf nicht älter als 55 bis 58 Jahre alt sein. Diese Kredite kommen aus der Schweiz und werden nicht für Selbstständige, Rentner, Arbeitslose und Hausfrauen gewährt. Auch bei einer abgegebenen Eidesstattlichen Versicherung oder bei Privatinsolvenz ist ein derartiger Kredit ausgeschlossen.

Nach der Bewilligung eines Ratenkredites bekommt der Kreditnehmer die Gesamtsumme in einem Betrag ausgezahlt (meist Überweisung auf das Girokonto). Die Rückzahlung erfolgt in gleichbleibend hohen monatlichen Raten über einen bestimmten, genau festgelegten Zeitraum.

Diese Monatsraten setzen sich zusammen aus dem Tilgungsbetrag und den Zinsen. Viele Banken verlangen bei Abschluss eines Kreditvertrages außerdem eine Bearbeitungsgebühr in einer Höhe von bis zu 2% der Kreditsumme. Die monatlichen Raten werden bei Abschluss des Kreditvertrages fest vereinbart und bleiben während der gesamten Laufzeit unverändert. Die Zinsen für einen Ratenkredit sind günstiger als die Zinsen für einen Dispokredit, jedoch höher als für ein Bauspardarlehen. Direktbanken bieten meist niedrigere Zinssätze als Filialbanken an.

Für die Finanzierung von Autokäufen gibt es auch spezielle Autokredite. Diese werden sowohl von Banken, als auch von den Autohäusern direkt angeboten. Kredite der Autohäuser bekommt man oft zu sehr günstigen Konditionen, die Zinssätze liegen hier deutlich unter denen der Banken. Oft sind diese Autokredite jedoch an den Kauf eines bestimmten Modells gebunden.

Während der Laufzeit eines Ratenkredites ist der Kreditnehmer an die vereinbarten Rückzahlungsbedingungen gebunden. Es gibt allerdings auch die Möglichkeit einer Umschuldung, das heißt, ein oder mehrere Ratenkredite können durch einen neuen Kredit mit günstigeren Zinsen abgelöst werden.

Ist auch eine vorzeitige Tilgung der Kreditsumme möglich? Grundsätzlich ja, jedoch muss der Kunde in diesem Falle damit rechnen, dass die Bank hierfür eine einmalige Bearbeitungsgebühr in Höhe von ca. 40 – 100 € oder von bis zu 1% der Kreditsumme erhebt.

Die Raten zur Tilgung des Kredites müssen pünktlich und zum vereinbarten Zeitpunkt gezahlt werden. Gerät der Kreditnehmer mit mehr als einer Monatsrate in Rückstand kann dies für ihn ernste Folgen haben. Die Bank bzw. der entsprechende Darlehensgeber ist bei anhaltendem Zahlungsverzug dazu berechtigt, den Kredit zu kündigen. In diesem Falle würde die Restsumme in einem Betrag fällig.

Neben den Ratenkrediten für private Zwecke gibt es auch Geschäftskredite, die ausschließlich der Finanzierung geschäftlicher Ausgaben und Investitionen dienen.